एनपीए पर एक संक्षिप्त अध्ययन: बैंकों पर प्रभाव

प्रस्तावना

एनपीए, या गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ, वे परिसंपत्तियाँ हैं जिन पर ब्याज या मूलधन के किस्तों का भुगतान 90 दिनों के लिए स्थगित हो गया है। यह परिसंपत्तियाँ बैंकों के लिए एक गंभीर चुनौती हैं, क्योंकि ये उनकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित करती हैं और ग्राहक के विश्वास को कम कर देती हैं। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के अनुसार, यदि किसी परिसंपत्ति पर ब्याज का भुगतान 90 दिनों से अधिक समय तक नहीं किया गया है, तो उसे गैर-निष्पादित माना जाता है।

एनपीए का महत्व

एनपीए का प्रभाव बैंकों के लाभप्रदता पर सीधा पड़ता है। जब एक बैंक की एनपीए दर बढ़ती है, तो इससे न केवल बैंक की छवि पर असर पड़ता है, बल्कि ग्राहकों का विश्वास भी कम होता है। वैश्विक स्तर पर, भारत एनपीए की समस्या का सामना करने में पांचवे स्थान पर है। 30 जून, 2018 को बैंकिंग क्षेत्र की कुल एनपीए दर 11.52% थी, जबकि 31 मार्च, 2018 को यह 11.68% थी। यह दर्शाता है कि एनपीए की समस्या लगातार बनी हुई है।

एनपीए के बढ़ने के कारण

भारतीय बैंकों में एनपीए के बढ़ने के कई कारण हैं:

1. आर्थिक मंदी और ऋण प्रदान करने की नीति

2000 के दशक की शुरुआत में, भारत की अर्थव्यवस्था तेजी से बढ़ रही थी, जिसके कारण बैंकों ने व्यापारियों और कंपनियों को बड़े पैमाने पर ऋण प्रदान किए। लेकिन समय के साथ, कई कंपनियाँ अपने कार्यों को सही तरीके से नहीं चला पाईं और ऋण का भुगतान नहीं कर पाईं, जिससे एनपीए बढ़ा।

2. ढीली ऋण नीति

बैंकों द्वारा कॉर्पोरेट घरानों को दी गई अनधिकृत ऋणों की भरपूर मात्रा ने एनपीए की समस्या को बढ़ावा दिया। बिना उचित मूल्यांकन के बिना ऋण देने से स्थिति गंभीर हो गई।

3. खनन परियोजनाओं पर प्रतिबंध

खनन परियोजनाओं पर प्रतिबंध ने कई उद्योगों, विशेष रूप से इस्पात और लोहे के क्षेत्र में, नकारात्मक प्रभाव डाला। इनके संचालन की लागत उनकी आय से अधिक थी, जिससे वे बैंकों का ऋण चुकाने में असमर्थ हो गए।

4. प्राथमिकता क्षेत्र का ऋण

कृषि, शिक्षा, MSME और आवास के लिए दी जाने वाली प्राथमिकता क्षेत्र का ऋण भी एनपीए बढ़ाने में सहायक है। भारतीय स्टेट बैंक में शिक्षा ऋण अकेले एनपीए का लगभग 20% योगदान करता है।

एनपीए का बैंकों पर प्रभाव

एनपीए के बैंकों पर प्रभाव गंभीर होता है। मुख्य प्रभाव निम्नलिखित हैं:

1. लाभप्रदता में कमी

एनपीए में वृद्धि से बैंकों की लाभप्रदता में कमी आती है। यह बैंकों की पूंजी को भी प्रभावित करता है। जब किसी बैंक का एनपीए बढ़ता है, तो यह संकट में पड़ जाता है और स्थिरता प्राप्त करने में कठिनाई होती है।

2. ग्राहक का विश्वास कम होना

एनपीए की वृद्धि से खाताधारकों का विश्वास कम हो जाता है। वे अपनी जमा राशि निकालना चाहते हैं, जिससे बैंकों की स्थिति कमजोर हो जाती है और वे दिवालिया होने की कगार पर पहुंच जाते हैं।

3. ब्याज दर में कमी

बैंकों को एनपीए के उच्च स्तर को देखते हुए बचत खातों पर ब्याज दर कम करने के लिए मजबूर होना पड़ता है।

4. नकारात्मक छवि

उच्च एनपीए से बैंक की छवि भी नकारात्मक हो जाती है। इससे न केवल ग्राहक, बल्कि निवेशक भी बैंक में रुचि खो देते हैं।

एनपीए की वर्गीकरण

बैंक एनपीए को तीन श्रेणियों में वर्गीकृत करते हैं:

1. उपमानित परिसंपत्तियाँ

वे परिसंपत्तियाँ जो एनपीए में केवल 12 महीनों के भीतर हैं, उपमानित परिसंपत्तियाँ कहलाती हैं।

2. संदिग्ध परिसंपत्तियाँ

जो परिसंपत्तियाँ 12 महीनों से अधिक समय से गैर-निष्पादित हैं, उन्हें संदिग्ध परिसंपत्तियाँ कहा जाता है।

3. हानि परिसंपत्तियाँ

हानि परिसंपत्तियाँ वे होती हैं जिन पर लंबे समय से भुगतान नहीं किया गया है। इसमें ऐसी ऋण शामिल होती हैं जिन्हें कभी वापस नहीं किया जा सकेगा और इन्हें पूरी तरह से लिखित रूप में समाप्त किया जाना चाहिए।

राष्ट्रीयकृत बैंक

भारत के कुछ राष्ट्रीयकृत बैंकों में शामिल हैं:

• इलाहाबाद बैंक
• बैंक ऑफ बड़ौदा
• बैंक ऑफ महाराष्ट्र
• केंद्रीय बैंक ऑफ इंडिया
• केनरा बैंक
• देना बैंक
• भारतीय बैंक
• बैंक ऑफ इंडिया

एनपीए की समस्या के समाधान की रणनीतियाँ

एनपीए की समस्या को हल करने और बैंकों की लाभप्रदता बढ़ाने के लिए कई उपाय किए जा सकते हैं, जिनमें शामिल हैं:

1. जिम्मेदारी का निर्धारण

कंपनी के वरिष्ठ अधिकारियों को जिम्मेदार ठहराना आवश्यक है, बजाय इसके कि केवल जूनियर अधिकारियों पर आरोप लगाया जाए।

2. बेहतर कॉर्पोरेट प्रशासन

बैंकों में बेहतर कॉर्पोरेट प्रशासन की आवश्यकता है।

3. सरकार की भूमिका

सरकार को बैंकों को उच्च एनपीए की समस्या से निपटने के लिए अधिक अधिकार देना चाहिए।

4. प्रभावी प्रबंधन सूचना प्रणाली (MIS)

प्रभावी क्रेडिट जोखिम प्रबंधन बनाए रखने के लिए प्रभावी प्रबंधन सूचना प्रणाली लागू करना आवश्यक है।

5. पुनर्निर्माण कंपनियों की स्थापना

तनावग्रस्त परिसंपत्तियों की निगरानी के लिए पुनर्निर्माण कंपनियों की स्थापना की जानी चाहिए।

निष्कर्ष

गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ, या एनपीए, वे परिसंपत्तियाँ हैं जिन पर ब्याज का भुगतान 90 दिनों के लिए नहीं किया गया है। ये परिसंपत्तियाँ बैंकों की कार्यक्षमता पर नकारात्मक प्रभाव डालती हैं और उनकी लाभप्रदता को काफी कम कर देती हैं। भारत एनपीए की समस्या से निपटने में पांचवे स्थान पर है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में 2019 में एनपीए लगभग 7.3 ट्रिलियन INR था, जबकि 2021 में यह लगभग 6 ट्रिलियन INR था।

एनपीए की समस्या को हल करने के लिए कई उपाय किए जा सकते हैं, जैसे वरिष्ठ अधिकारियों को जिम्मेदार ठहराना, उचित प्रशासन, और सरकार द्वारा सख्त नियमों का पालन। इन उपायों को लागू करने से भारतीय बैंकिंग क्षेत्र से एनपीए की समस्या को समाप्त किया जा सकता है।

अंत में

इस अध्ययन से यह स्पष्ट है कि एनपीए का बढ़ता स्तर बैंकों के लिए एक गंभीर चुनौती है। इसे नियंत्रित करने के लिए बैंकों को सक्षम बनाना और सरकार का समर्थन आवश्यक है। उचित उपायों और नीतियों के माध्यम से, हम एनपीए की समस्या को प्रभावी ढंग से हल कर सकते हैं और भारतीय बैंकिंग प्रणाली को मजबूत बना सकते हैं।